Slom tržišta 2008. i bankarski propisi koji su iz njega proizašli promijenili su i ukinuli mnoge hipotekarne programe. Zahtjevi za kreditiranje postali su mnogo stroži. Mnogi od rizičnijih programa, uključujući programe 100-postotnog financiranja, eliminirani su iz mnogih banaka. Unatoč tome, postoje neke mogućnosti za kupnju novogradnje bez ulaganja novca.
Što se smatra novogradnjom?
Kuće u novogradnji su kuće koje su nedavno izgrađene i u kojima se još nije živjelo ili su predviđene za izgradnju na određenoj parceli. Za kuće koje još nisu izgrađene, kupci obično mogu birati između unaprijed postavljenog broja izgleda i mogu birati između unaprijed odabranih završnih obrada i nadogradnji koje nudi graditelj.
Kada kupujete novosagrađenu kuću, možda ćete moći financirati putem graditelja koji vam prodaje nekretninu. Ova opcija može imati lakši postupak odobravanja od tradicionalne banke, ali ne tako povoljne uvjete. Ako tražite konkurentnu kamatnu stopu i nemate novca, razmislite o tome da razgovarate s lokalnom bankom o vrstama programa zajma koje ona nudi. Isti programi zajma trebali bi biti dostupni za nekretnine u novogradnji koji se nude za bilo koju drugu vrstu kuće.
Bez mogućnosti predujma za stambeni kredit
Kupci stanova možda ne žele položiti predujam za dom iz raznih razloga. Neki nemaju dovoljno ušteđenog novca da bi si priuštili predujam povrh troškova zatvaranja, dok drugi ne žele uložiti svu svoju ušteđevinu u nešto što im se više godina neće vratiti. Iako je posljednjih godina postalo teže kupiti dom bez ikakvog novca, dostupno je nekoliko opcija.
Prihod od trenutne prodaje kuće
Ako ste već vlasnik kuće i imate udjel u svojoj nekretnini, možete koristiti taj udjel kao predujam za novi dom. Vaš trenutni dom ne mora biti prodan da biste dobili prethodno odobrenje prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, ali zajmodavac može zahtijevati da vaš prihod pokriva obje hipoteke. Imajte na umu da nećete moći zatvoriti svoj novi dom dok prihodi od prodaje vašeg trenutnog doma ne budu dostupni.
Ako niste sigurni hoćete li moći prodati svoj dom za više od onoga što dugujete, kontaktirajte lokalnog posrednika za nekretnine i zamolite ga da izvrši usporedivu prodaju kuće u vašem području kako biste vidjeli koja je cijena vašeg doma trebao biti u mogućnosti dohvatiti. Ne zaboravite uključiti oko šest posto prodajne cijene u naknade posrednika za nekretnine i šest posto u naknade za zatvaranje u vašu krajnju crtu kako biste imali realnu predodžbu o tome koliko ćete doista moći doprinijeti svojoj novoizgrađenoj kući.
Zajmovi kreditne unije
Odnos s kreditnom unijom ima mnoge prednosti, uključujući bolje uvjete financiranja od onih koje biste mogli dobiti od tradicionalne banke. Neki kreditni sindikati, kao što je Navy Federal Credit Union za vojne obitelji ili NASA Federal Credit Union za astronaute i njihove obitelji, mogu ponuditi 100 posto financiranja i dodatne pogodnosti kao što je nepostojanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) ili veće iznose stambenih kredita od tradicionalnih banka će dopustiti.
Da biste saznali je li vam sličan program dostupan, počnite tako što ćete kontaktirati lokalne kreditne unije i razgovarati o tome nude li one programe hipoteke bez hipoteke za svoje članove. Ako ga pronađete i ispunjavate uvjete za članstvo, ovo bi moglo biti idealno rješenje.
Hipotekarni zajmovi za liječnike
Novi liječnici opterećeni dugovima za studentski kredit ne bi se trebali bojati da će im se odobriti hipoteka. Medicinski specijalizanti, stipendisti i liječnici možda će moći kupiti novu nekretninu bez ikakvog novca korištenjem liječničkog zajma od brojnih zajmodavaca.
Kvalifikacije i povlastice razlikuju se ovisno o zajmodavcu, ali neke povlastice mogu uključivati nedostatak PMI-a, mogućnost korištenja ugovora o radu kao potvrde prihoda i velike iznose zajma - u nekim slučajevima do 750 000 USD.
Veteranski zajmovi
VA zajmovi su hipotekarni zajmovi dostupni veteranima, njihovim supružnicima i uzdržavanim osobama člana službe na aktivnoj dužnosti. Veterani mogu kupiti nekretninu do 417 000 dolara bez ulaganja i bez plaćanja PMI-a.
Kvalifikacije uključuju:
- Popunjena potvrda o podobnosti
- Minimalni kreditni rezultat od 620
- Mogućnost plaćanja mjesečne uplate
Posjetite web stranicu VA za više informacija o ovoj opciji zajma.
USDA zajmovi
Odobreni zajmodavci mogu ponuditi do 100 posto financiranja zajmovima Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA), koji su zajmovi za one koji kupuju domove u ruralnom području. Ovi zajmovi mogu se primijeniti na nove stambene objekte, kao i na druge vrste domova.
Kvalifikacije uključuju:
- Živjeti u određenom ruralnom području
- Biti državljanin SAD-a, kvalificirani stranac ili nedržavljanin
- Ispunjavanje umjerene do niske stope prihoda kako je određeno u vašoj državi
- Biti pravno i financijski sposoban za plaćanje kredita
- Život u domu kao vašem primarnom prebivalištu
Za više informacija o ovom programu zajma posjetite web stranicu USDA.
Piggyback krediti
Iako većina zajmodavaca ne nudi 100 postotno financiranje, neki mogu ponuditi dva zajma za jednu nekretninu zajmoprimcima s visokim kreditnim rejtingom. Povratna hipoteka, koja se također naziva zajam 80/20, znači da kupac može financirati 80 posto kupoprodajne cijene kao prvu hipoteku, a ostalih 20 posto financirati kroz drugi zajam.
Jedna od prednosti uzimanja višestrukih zajmova je ta što možete izbjeći PMI budući da tehnički ne posuđujete više od 80 posto kupoprodajne cijene ni za jedan zajam. Međutim, ove vrste zajmova nose veći rizik jer čak i ako ne platite samo drugi mali zajam, banka može ovršiti imovinu. Drugi ili treći zajam također imaju višu kamatnu stopu od prvih hipoteka, povećavajući vašu ukupnu otplatu.
Zajmovi za zemljište i izgradnju
Ako želite izgraditi kuću na parceli zemlje i željeli biste sudjelovati u nacrtima i donositi sve odluke iz temelja, vjerojatno će vam trebati zajam za zemljište i zajam za izgradnju. Postoji veća vjerojatnost neplaćanja kod ovih zajmova, tako da oni obično nose više kamatne stope i veći predujam od zajma za novu izgradnju. Ovo vjerojatno nije opcija ako ne želite uložiti značajnu sumu novca.
Odvažite rizike
Kada odlučite da ne ulažete novac u svoju novu kuću, to znači da će vaša mjesečna hipoteka biti viša, a to uvijek nosi veći rizik. Gubitak posla i pad domaćeg tržišta mogu brzo doprinijeti situaciji u kojoj si možda nećete moći priuštiti plaćanje svog doma ili na kraju dugujete više nego što vaš dom vrijedi.
Ako ne možete doći do minimalnog predujma od 3,5 posto za FHA hipoteke ili minimalno tri posto za konvencionalne zajmove, razmislite o tome da pričekate s ulaganjem u kuću dok ne postignete veću stabilnost s vašim financijama. Stambeni kredit najveći je trošak koji ćete imati, a s kupnjom je bolje pričekati nego doći u situaciju koju si ne možete priuštiti.
Napravite zdrav financijski izbor
Kupnja novosagrađene kuće bez novca može biti zastrašujući zadatak, ali uz pravu banku i pravi program, možda ćete se moći spasiti od trošenja tisuća dolara unaprijed za kupnju nekretnine. Ako imate financijskog savjetnika, razgovarajte s njim o tome je li hipoteka bez hipoteke pravi izbor za vašu obitelj. Kao i kod svake velike financijske kupnje, razmotrite prednosti i nedostatke i donesite odluku koja je prikladna za financije vaše obitelji.
